消費者金融の返済分に回せる剰余金を確保することができた

住宅ローンが払えなくなった理由
坂本様（仮名）・３６歳。新築購入当時、自分の収入での借入可能額に対し筒いっぱいで住宅ローンを組んでいた。
毎月の住宅ローンの返済＋管理費＋修繕積立金＋駐車場代＋他の借入（消費者金融）返済 これらの毎月の支払い総額が３０万円を超えていた。

相談内容
ここにきて、住宅ローン以外の借入（消費者金融）が増えてきたこともあり、 いよいよ返済していくのが難しくなった。
坂本様はそのタワーマンションから引っ越すことには抵抗がなかったので、 売却することも考えることは出来たが、売却金額よりも住宅ローンの残債の方が上回る。
そこで、任意売却にするしか方法はないのか。
もしくは、他の方法はないのか相談に来られた。

解決方法
坂本様は今のタワーマンションから引っ越すことには抵抗がなかった。
任意売却することもできるが、それよりも賃貸で貸すことによって、毎月剰余金を出して、その剰余金で消費者金融の返済に回せないのか。
そのタワーマンションを賃貸で貸すと賃料１８万円くらいは見込める。
住宅ローンの返済は１３万円くらい。
結果、その毎月の賃料収入から毎月の住宅ローンの返済額を差し引きすると５万円ほどの剰余金を出すことができそうだ。
住宅ローンの返済ができて、尚且つ残りの剰余金で消費者金融の借り入れ分の返済も出来そう。
これで毎月のキャッシュフローも回りそうだ。

結果
早速、タワーマンションを借りてくれる方を募集したところすぐに見つかりご提案通りに、その賃料収入で住宅ローンの返済と消費者金融の返済をしていくことで毎月のキャッシュフローはクリアできました。
任意売却していたら、毎月の５万円の剰余金が出ずに、消費者金融の毎月返済分は、自分のサラリーから返済し続ける必要があった。
賃貸にするという提案をしていただけたことにより、消費者金融の返済分に回せる剰余金を確保することができたので、非常に喜んでいただけました。

支払える範囲内での解決ができてほっとしました。

住宅ローンが払えなくなった理由
出口様（仮名）・３８歳。出口様は、奥さんと子供2人の4人家族でした。 マイホームを購入し、ローンの返済も苦しいながらも順調に行っていましたが、人事異動で部署を変わることになりました。
異動前は忙しい部署で残業残業の毎日で月額40万円の収入がありましたが、 異動先は残業がなく、収入は28万に減少し、住宅ローンの支払いをすると生活するのが厳しい状態でした。
また子供も大きくってきたことで、教育費が増大し、徐々に生活費の不足分を消費者金融から借入れ、 借金を重ねるようになりました。

相談内容
出口様は、このままでは、借金が増える一方で家を売却せざるを得ないことになるかもしれないと考えご相談にこられました。
ご相談に来られたときの借入額は住宅ローンが残り1,820万円、その他消費者金融からの借入れが、550万円になっていました。

解決方法
住宅ローンと消費者金融の返済は、合計すると月額20万円になっていましたが、消費者金融の利息が高かったため、借金はほとんど減らない状態でした。
消費者金融からの借入れを利息制限法に基づいて引きなおし計算すると、500万円を切りましたが、それを5年分割で支払いをしても月々8万円以上の返済となり、住宅ローンとあわせると月々15万円強を返済にあてなければならない状態であったため、任意整理を選択することは、極めて難しい状態でした。
出口様には「住宅を手放したくない」という強い希望があったため、破産手続きを選択することはせずに住宅ローン特則付個人再生手続を選択することになりました。

結果
ご相談から7ヵ月後、無事再生計画の認可決定を得ることができ、住宅ローンは現状どおり毎月7万円の返済、 その他の借金については、毎月17,000円程度を5年間で返済していくことになりました。
一時はどうなることかとかなり悩んでいて仕事も手付かずの状態でしたが、 勇気を出して相談したことによって、毎月自分の給料で支払える範囲内での解決ができてほっとしました。
と喜んで頂きました。