本当に気持ちがすっきりしました。

住宅ローンが払えなくなった理由
後藤様（仮名）・４８歳。後藤様は中堅企業に営業として就職し、奥さんと子ども３人と仲良く暮らしていました。
しかし、会社の業績が悪化。それからは年度が変わる度に給与が下がり、ボーナスもカット。
そして、ついにリストラが始まりました。
ベテランの後藤様もその対象になり、給与が年収ベースで１５０万円も減ってしまいました。
同時期、上のお子様が大学へ進学、２番目のお子様が私立の高校へ進学と、進学費用が重なりました。

相談内容
２年後には、一番下のお子様の進学も控えています。
奥様もパートで家計を支えるものの、生活は苦しくなる一方です。
カードローンで借入れをしても追いつかず、追いつかないどころか、 カードローンの金利が膨れ上がり、ついには住宅ローンの返済も厳しくなってしまいました。
「このままでは競売になってしまう」という不安の中、ご相談に来られました。

解決方法
ご相談に来られた後藤様は、「家族みんなでこれからも今まで通り住み続けたい」という希望をお持ちでした。
そこで、 住宅ローンの借換で毎月の返済額を抑える、自宅を残して借金を減らせる個人再生、任意整理で金利負担を減らす、リースバックetc 住み続けることを前提に色んな視点から検討していきました。
結果、その時の後藤様の状況で取り得る手段の中で、リースバックが一番成功する可能性が高いこということをご提案し、後藤様もそれで進めて欲しい。
という話になりました。
また、カードローンの借入分に関しては、任意整理手続きをすることにより、毎月の返済総額を減らすように整理することになりました。

結果
銀行や役所に連絡を入れて手続きを進めると同時に、投資家にも紹介していきました。
まもなく1,000万円で買い手が見つかり、後藤様は、８万円の賃料を毎月支払って行く形でそのまま住み続けることが叶いました。
これで、毎月の住居にかかる費用も抑えることができて、家族みんなも今まで通りの生活を続けたいという希望が叶いました。
また、カードローンの借入分に関しても、毎月の返済総額が１０万円から４.３万円に減らすことができました。
後藤様からは、リースバックだけではなく、カードローンの借入分の任意整理手続きも同時にすることができて、 本当に気持ちがすっきりしました。
と喜んでいただきました。

返済額をグッと抑えることができました。

住宅ローンが払えなくなった理由
佐々木様（仮名）・４３歳。ご主人様、奥様、お子様1人（15歳）合わせて3人家族。ご主人様は中小企業の課長、奥様は専業主婦でした。
お子様は私立中学校に通っており、学習塾など習い事にも結構お金がかかっているとのことでした。
佐々木様の希望としては、毎月の収支がもうギリギリになって来ていて、私の給料だけでは厳しい。

相談内容
奥様に働いてもらうという選択肢もあるが、子供のこともあるしそれはできるだけさせたくない。
よって、住宅ローンの借り換え等で少しでも毎月の負担が軽くなれば嬉しい。
とのことでした。
ただ、以前にも、他の金融機関への借り換えをしようとしたところ、審査で落ちてしまったため、それ以降は何もしていないようでした。

解決方法
佐々木様のご収入やご家計の状況、リスク許容度などを踏まえ、現状と同じ銀行で条件を見直す条件変更のご提案をしました。
以前審査で落ちており、見直しを進めるにあたって佐々木様ご自身では不安があるとのことで、私に一任をいただきました。
佐々木様が現在お借り入れされている銀行に対して、「以前審査で落ちた」という経緯を考慮した上で、私が交渉をし、「条件変更」にて金利の引き下げという成果をもたらすことができました。

結果
それまでと同じく変動金利同士での見直しで、返済額をグッと抑えることができました。
総額で約435万円、月あたり18,673円の節約効果となりました。 また、条件変更での対応のため、諸経費が少なく済みました。
奥様もしばらくは働かなくてもよくなりそうでよかった。
とお喜びの声を頂きました。

滞納する前に相談をすることは、非常に大事

住宅ローンが払えなくなった理由
石井様（仮名）・５５歳。まだ住宅ローンの滞納はしていない。 が、いよいよ来月の支払いができなくなりそう。
ということでした。
この時の石井様の頭の中には、住宅ローンを滞納するともう競売とか強制的に引っ越ししないといけなくなるとか いつまで今の家に住めますか そんなことで頭がいっぱいの様子でした。
大家族でした。

相談内容
１つの１００坪強の土地に、家が２軒建っていた。
そこに、石井様ご夫婦の家とご両親様の家 石井様がその自分の家で商売をしていて、その商売がうまくいかなくなって住宅ローンの支払いが厳しくなってきたと言う相談。

解決方法
２件のうち、どちらかの家だけ売却すれば全額返済できますよ だから、全部を売却する必要はないですよ。 と提案。
石井様ご夫婦とご両親様とで話し合いの結果、ご両親様の家だけを売却して石井様ご夫婦の家で２世帯同居すると言う方向で進めることになった。
さらに、 石井様は自分で商売をしていたので、自分の個人信用情報（個信）を傷をつけたくない。
ということでした。
個信のことを考えると、あとがない状況でしたので、すぐに不動産会社の買取りの話で合意しました。

結果
結局、石井様は住宅ローンの滞納を１回もせずに済み非常に喜んでくれました。
これ、すでに滞納してしまってから相談に来ていたら、個人信用情報に傷はつくし、いいことないです。
石井様に限らず、一般のお客さんは、そういうことはわからないと思います。
だから、住宅ローンの滞納する前に相談をすることは、非常に大事なことだということです。

消費者金融の返済分に回せる剰余金を確保することができた

住宅ローンが払えなくなった理由
坂本様（仮名）・３６歳。新築購入当時、自分の収入での借入可能額に対し筒いっぱいで住宅ローンを組んでいた。
毎月の住宅ローンの返済＋管理費＋修繕積立金＋駐車場代＋他の借入（消費者金融）返済 これらの毎月の支払い総額が３０万円を超えていた。

相談内容
ここにきて、住宅ローン以外の借入（消費者金融）が増えてきたこともあり、 いよいよ返済していくのが難しくなった。
坂本様はそのタワーマンションから引っ越すことには抵抗がなかったので、 売却することも考えることは出来たが、売却金額よりも住宅ローンの残債の方が上回る。
そこで、任意売却にするしか方法はないのか。
もしくは、他の方法はないのか相談に来られた。

解決方法
坂本様は今のタワーマンションから引っ越すことには抵抗がなかった。
任意売却することもできるが、それよりも賃貸で貸すことによって、毎月剰余金を出して、その剰余金で消費者金融の返済に回せないのか。
そのタワーマンションを賃貸で貸すと賃料１８万円くらいは見込める。
住宅ローンの返済は１３万円くらい。
結果、その毎月の賃料収入から毎月の住宅ローンの返済額を差し引きすると５万円ほどの剰余金を出すことができそうだ。
住宅ローンの返済ができて、尚且つ残りの剰余金で消費者金融の借り入れ分の返済も出来そう。
これで毎月のキャッシュフローも回りそうだ。

結果
早速、タワーマンションを借りてくれる方を募集したところすぐに見つかりご提案通りに、その賃料収入で住宅ローンの返済と消費者金融の返済をしていくことで毎月のキャッシュフローはクリアできました。
任意売却していたら、毎月の５万円の剰余金が出ずに、消費者金融の毎月返済分は、自分のサラリーから返済し続ける必要があった。
賃貸にするという提案をしていただけたことにより、消費者金融の返済分に回せる剰余金を確保することができたので、非常に喜んでいただけました。

支払える範囲内での解決ができてほっとしました。

住宅ローンが払えなくなった理由
出口様（仮名）・３８歳。出口様は、奥さんと子供2人の4人家族でした。 マイホームを購入し、ローンの返済も苦しいながらも順調に行っていましたが、人事異動で部署を変わることになりました。
異動前は忙しい部署で残業残業の毎日で月額40万円の収入がありましたが、 異動先は残業がなく、収入は28万に減少し、住宅ローンの支払いをすると生活するのが厳しい状態でした。
また子供も大きくってきたことで、教育費が増大し、徐々に生活費の不足分を消費者金融から借入れ、 借金を重ねるようになりました。

相談内容
出口様は、このままでは、借金が増える一方で家を売却せざるを得ないことになるかもしれないと考えご相談にこられました。
ご相談に来られたときの借入額は住宅ローンが残り1,820万円、その他消費者金融からの借入れが、550万円になっていました。

解決方法
住宅ローンと消費者金融の返済は、合計すると月額20万円になっていましたが、消費者金融の利息が高かったため、借金はほとんど減らない状態でした。
消費者金融からの借入れを利息制限法に基づいて引きなおし計算すると、500万円を切りましたが、それを5年分割で支払いをしても月々8万円以上の返済となり、住宅ローンとあわせると月々15万円強を返済にあてなければならない状態であったため、任意整理を選択することは、極めて難しい状態でした。
出口様には「住宅を手放したくない」という強い希望があったため、破産手続きを選択することはせずに住宅ローン特則付個人再生手続を選択することになりました。

結果
ご相談から7ヵ月後、無事再生計画の認可決定を得ることができ、住宅ローンは現状どおり毎月7万円の返済、 その他の借金については、毎月17,000円程度を5年間で返済していくことになりました。
一時はどうなることかとかなり悩んでいて仕事も手付かずの状態でしたが、 勇気を出して相談したことによって、毎月自分の給料で支払える範囲内での解決ができてほっとしました。
と喜んで頂きました。